小儿投保勿陷误区 应注重身体健康风险

小儿投保勿陷误区 应注重身体健康风险


随着“六一”儿童节的来临,少儿市场又成为保险公司追逐的对象,目前市场上各类少儿理财计划纷纷推出,为少儿不同阶段积累教育资金,这也正是家长目前最为热心的话题,而忽略了少儿成长期的意外风险和健康风险。保险专家指出,家长为孩子投保不宜陷入追逐高收益的误区,应当以提供风险保障为主,尤其应注重身体健康风险。

少儿保险指用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁等费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。其中少儿教育金保险成 为热销的产品。例如,近日合众人寿首款少儿保险“高材生”旨在护航少儿在健康成长的过程中能为未来各阶段积累教育金。工银安盛人寿推出的“鑫宝贝保障计 划”的基本保险金额以每年3%年复利增长帮助父母提前锁定财富收益,在孩子年满18周岁后根据孩子的教育或是婚嫁、创业等其他需求灵活支取。

对此,保险专家提醒,家长为孩子投保,一方面应当提前谋划未来的教育,但更多地应当考虑眼前的健康成长,有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种 或是三种保障,有些则是专门保障其中一类。家长可以购买一个保险产品,也可以购买多个保险产品的组合。也就是在购买保险组合产品时,更应当关注对孩子的风 险保障。

例如,合众人寿推出的“高材生”除了为孩子提供最长达七年的高等教育,用于本科和硕士或出国深造,做到专款专用外,还为孩子提供重大疾病、住院医疗保险,以及附加豁免保障功能,在家长丧失缴费能力时,无需再缴费,孩子的保障继续有效。不过,这些保障计划更适合中高端家庭。

“对于普通家庭而言,在提供保障服务方面,单纯的保障产品性价比更高。”一位保险专家指出。例如,招商信诺的一款“少儿重疾险”就是一款纯保障型产 品,合同期内享受意外、70种疾病与身故保障,满期无理赔超额退还已缴保费。缴费方式分为交10年保障20年,交15年保障至70周岁,交20年保障至 100周岁三个等级,价格最低5万元,最高达到25万元。

除了这种长期型保险,市面上还有很多一年期短期型保险。例如,中国平安的 一款少儿重大疾病保险保险期就只有一年,适用年龄在30天-18周岁,保险项目分为少儿重大疾病、一般住院津贴、癌症住院津贴、住院手术津贴等。此外,各 家保险公司还针对家长的各种需求推出一些定制服务,如少儿特需专家门诊预约、电话医疗咨询服务等,专家提醒,父母在投保前要考虑实际需要,尤其是要考虑是 否为重复购买。

据调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

具体来看,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄 不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未 满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%,专家建议应多买住院医疗补偿型的险种。

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